我的育兒理財經(jīng)歷

   　知道自己懷孕的時候，我正面臨研究生畢業(yè)，丈夫正準(zhǔn)備讀博士。我執(zhí)意要把孩子生下來，為此出現(xiàn)了許多戲劇性的場面。在很多人的幫助下，我挺著大肚子完成了畢業(yè)答辯，剛過一月，孩子就出生了，孩子剛滿月，我就去報到了。 
　　那時上班的地方收入較低，僅一千元，加上丈夫微薄的博士津貼，年收入僅三萬元。正如許多親朋好友、領(lǐng)導(dǎo)同事所描述的，我們很快就陷入了困境中，房租水電煤氣的花費就占了收入一半，剩下的錢剛剛夠吃飯。好在孩子是母乳喂養(yǎng)，不僅省下了奶粉錢，還不怎么生病。 
　　等孩子六個月時，單位租給我一間房，但因離上班地點遠(yuǎn)，只能請個人帶孩子，這樣保姆工錢、房租、吃飯就把我們不多的收入花得一干二凈。  按極大多數(shù)人的想法，這種狀況下根本談不上理財?shù)?。而我們卻在有意無意間開始介入理財計劃中。 
　　第一，家庭收支帳 
　　從孩子一出生，我們開始記家庭收支帳。我個人認(rèn)為，這是理財計劃的關(guān)鍵一步，知己知彼，才能做到胸有成竹，才能百戰(zhàn)百勝。 
　　剛開始主要是家庭開銷，這個月收入多少，花了多少；后來隨著我們理財計劃的擴大，不斷修改地增加項目，把存折管理、收支平衡、保險收益對比、房貸管理等等都納入其中，不斷地細(xì)化。例如開支，分成超市采購、房租、水、電、氣、書籍、玩具、衣服、手機費、IP卡、游玩、電器、家具、交通等等十幾項。這些工作，我們都是在孩子出生后買的計算機上用Excel文件記錄、管理、分析的。堅持好幾年，就發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)是非常有用的，能為家庭理財計劃控制風(fēng)險。 
　　第二步，保險 
　　我們開始考慮保險，這主要是我們當(dāng)時的收入情況所決定的。與其他家長不同，我們認(rèn)為，正因為收入低，才沒有能力承受一些意外的想不到的打擊。我們在孩子一周歲時，給他買了重大疾病保險(保額5萬元)，等孩子上幼兒園后，就參加了學(xué)校組織的學(xué)平險(含住院)和大病互助基金。給孩子選擇的保險，主要是考慮疾病和意外。我們沒有象很多家長那樣，被經(jīng)紀(jì)人“忽悠”著買了教育險和分紅險，主要是考慮保費太高(1萬～2萬元)，占家庭收入的比重太大，所給的分紅收益僅僅比現(xiàn)行銀行利率高0.2%～0.5%，而當(dāng)時銀行的稅后收益僅1.6%(一年期)，屬于低利率運行階段，這時買高保額的長期險(20年)，風(fēng)險系數(shù)太大。 
　　與其他家長所不同的，我們兩人還買了大人的意外傷害保險(分別保額10萬元)，一是防止意外事件發(fā)生時，孩子沒人